安全感、信譽度以及成熟的支付體系,銀行業(yè)所擁有的這些優(yōu)勢正是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺乏，卻又是完整的電子商務所必須的要素。因此，銀行最適合擔當互聯(lián)網(wǎng)上各種資源的整合者。銀行業(yè)不僅應成為電子商務的積極參與者，更有條件成為電子商務的組織者 銀行業(yè)是受信息化沖擊和影響程度最深、效果最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)，其沿襲多年的經(jīng)營、管理體系正因此發(fā)生著劇烈的改變。 僅就經(jīng)營理念而言，現(xiàn)在的銀行業(yè)正在實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅動”。而在信息時代，客戶關系管理的重要性凸顯，了解、分析、預測、引導甚至創(chuàng)造客戶需求，才能“在適當?shù)臅r候，用適當?shù)姆绞�，以適當?shù)膬r格，向適當?shù)目蛻籼峁┻m當?shù)漠a(chǎn)品”，從而獲取金融服務附加價值。 變革的根源 銀行業(yè)變革的根源首先在于其內(nèi)在的信息產(chǎn)業(yè)本質(zhì)屬性。銀行業(yè)是一種從事契約、信息和商業(yè)服務買賣與交換的服務行業(yè)，但無論是契約還是商業(yè)服務的買賣與交換，都是通過信息的傳遞、買賣與交換實現(xiàn)的，從這一角度講，銀行業(yè)具有信息產(chǎn)業(yè)的屬性。 銀行業(yè)變革的根源還在于面臨的外部壓力。其一，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資金媒介作用受到挑戰(zhàn)。銀行業(yè)是傳統(tǒng)的間接融資中介機構，在社會經(jīng)濟中擔當著資金融通的重要角色。而今天，銀行業(yè)降低交易成本的金融中介價值受到來自IT產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)工商企業(yè)、直接融資機構等多方面的嚴峻挑戰(zhàn)。通過互聯(lián)網(wǎng)這一新渠道，資金的供需雙方可以低成本、高效率地完成結合，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的依賴性有減小的趨勢，銀行所扮演的資金中間商的角色有弱化傾向。其二，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢也受到了影響。信息技術的發(fā)展，產(chǎn)生了大量新型電子支付工具，與銀行提供的支票、信用卡等傳統(tǒng)支付工具相比，新型電子支付工具更方便，成本也更低廉。對銀行業(yè)來說，新型電子支付工具本身并不是嚴重的問題，嚴重的是最先掌握和運用這類工具的并不是銀行，而是新興的信息技術公司，它們利用這些電子支付工具，悄然進入了支付結算領域，嚴重威脅著商業(yè)銀行耗巨資建立的票據(jù)清算系統(tǒng)及在該領域享有的專有權利。盡管目前這類電子支付工具的后臺仍依賴于銀行清算系統(tǒng)，但是銀行自身的品牌必將受到電子支付工具品牌的強烈沖擊。 像恐龍那樣消亡？ 信息經(jīng)濟對銀行業(yè)最深遠的意義在于，其交易形式與銀行業(yè)本身的經(jīng)營模式實現(xiàn)了緊密的結合，給銀行業(yè)開辟了廣闊的業(yè)務發(fā)展空間。網(wǎng)絡銀行的應運而生，是網(wǎng)絡技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機結合點。有關數(shù)據(jù)顯示，在全球網(wǎng)絡業(yè)進入調(diào)整階段之后，網(wǎng)絡銀行業(yè)卻仍然保持著強勁和持續(xù)的增長。根據(jù)朱比特媒體(Jupiter Media)的統(tǒng)計，美國銀行業(yè)2001年7月網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)流量比一年前增長了77.6%，而同期整個互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)流量只增長了19.8%。數(shù)據(jù)監(jiān)測公司(Data monitor)預測，今后兩年歐洲網(wǎng)絡銀行賬戶數(shù)量將每年增加34%，由2000年的1430萬增加到2003年的3420萬。在美國和歐洲，網(wǎng)絡銀行交易量已占到整個零售銀行業(yè)務量的5%到10%，這個比例還在迅速增加�？梢哉f網(wǎng)絡銀行是一場革命，如果銀行業(yè)忽略這一趨勢，它就可能全面接管商業(yè)銀行的資金媒介和支付服務職能，傳統(tǒng)的銀行就真會如比爾·蓋茨所說的“象恐龍一樣滅亡”那樣。 我們認為，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須主動探索網(wǎng)絡化發(fā)展道路，摒棄資金中介商的簡單思路，強調(diào)金融服務供應者的身份，提供更多更好的增值服務，同時迅速掌握新型電子支付工具的應用，在網(wǎng)上支付中占據(jù)重要地位，發(fā)揮資源整合者的積極作用。 要成為資源的整合者 探究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當前的一些誤區(qū)可以發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)高速、海量傳輸信息的作用被無限夸大，而完成商務活動所必須的資金、信用等關鍵要素卻被忽略。在理解“電子商務”這一概念時，“電子”凌駕于“商務”的核心本質(zhì)之上，在技術與商務、管理的關系上存在錯位，缺乏信息流與資金流、信用等關鍵要素的有機結合。其實，互聯(lián)網(wǎng)不是萬能的，它只是高效率的信息轉移渠道，如果缺乏信用、資金、物流、習慣等完成商務活動的必要因素，單靠信息流傳輸是無法完成完整的交易活動的。此外我們忽略了互聯(lián)網(wǎng)整合交易流程的突出優(yōu)勢。在認識互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢方面存在局限性和片面性，往往只看到了其信息傳輸、交流的特點，而沒有認識到互聯(lián)網(wǎng)可以將交易流程串聯(lián)起來，低成本地實現(xiàn)各種資源的整合，從而將一個個分離的交易行為組合成多主體、多目的、順暢無阻的交易過程。今天，企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的應用還停留在業(yè)務層面，而忽略了整個企業(yè)組織結構、管理體系的調(diào)整。管理是信息時代企業(yè)的核心競爭力所在，缺乏管理理念的引導和管理體系的保障，業(yè)務發(fā)展就沒有長久的動力，企業(yè)的發(fā)展也是不平衡的。 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟面臨模式轉換和質(zhì)量提升，其前途在于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞功能和信用認證、資金轉移、物資配送等構成電子商務的各種要素的緊密結合。其中必須的三大要素-信息、信用、資金是分散的，只有將各種資源緊密整合起來，將一個個獨立的電子商務過程連接成有機整體，才能推動電子商務的進一步發(fā)展，這就在客觀上需要一個資源整合者，而銀行業(yè)具備得天獨厚的優(yōu)勢，最有條件擔當資源整合者的關鍵角色。 其一，銀行業(yè)所擅長的資金支付功能在電子商務鏈中具有承上啟下作用。雖然國際上提供網(wǎng)上支付服務的除了銀行業(yè)，還有一些信息科技企業(yè)、工商企業(yè)等，但與之相比，銀行數(shù)百年來承擔社會支付中介職能的經(jīng)驗技術的積累和支付網(wǎng)絡的建設成就，使其在網(wǎng)上支付方面具有獨到的優(yōu)勢。其二，銀行業(yè)擁有廣泛的客戶基礎。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟體系的大動脈和社會經(jīng)濟的資金中介、支付中介，擁有廣泛的客戶基礎，與全社會的各經(jīng)濟單元-政府機關、公共機構、各類企業(yè)、家庭和個人有著經(jīng)常性的資金往來關系�？梢哉f，電子商務的參與者幾乎都是銀行業(yè)的客戶，這為銀行業(yè)在網(wǎng)絡經(jīng)濟中發(fā)揮整合作用提供了極大的便利。其三，銀行業(yè)具有信譽優(yōu)勢。電子商務如同其它商務形式，往往需要借助某種信用方式才得以完成。而銀行信用無疑高于商業(yè)信用，因而通過銀行中介開展網(wǎng)上支付，最容易取得交易各方的信任和支持，使交易得以實現(xiàn)。其四，銀行具有信息優(yōu)勢。商情溝通是電子商務的第一環(huán)節(jié)，銀行利用自己龐大的機構網(wǎng)絡和廣泛的客戶基礎，掌握著商品、資金、資信等方面的豐富信息，極大便利了交易各方的信息溝通。其五，電子商務與網(wǎng)絡銀行具有同質(zhì)性，二者有條件實現(xiàn)緊密的結合。信息經(jīng)濟的交易形式-電子商務的實現(xiàn)離不開暢通的信息流、貨幣流和物流，而信息時代的金融業(yè)的血脈內(nèi)不斷流動的，除了傳統(tǒng)的貨幣流以外，也有大量的信息流，所以電子商務和金融業(yè)在運作方式上有異曲同工之處，網(wǎng)絡經(jīng)濟的交易形式與銀行業(yè)本身的經(jīng)營模式實現(xiàn)了緊密的結合。 銀行業(yè)所擁有的安全感、信譽度以及成熟的支付體系正適應了電子商務安全、高效的資金支付服務的需求，銀行業(yè)所擁有的優(yōu)勢正是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺乏的，卻又是完整的電子商務所必須的要素。因此，銀行是最適合擔當在互聯(lián)網(wǎng)上組合各種資源的重要職能的主體，銀行的經(jīng)營方式?jīng)Q定著基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務的方式，銀行能否充分利用自身優(yōu)勢、整合各種資源、延伸商務領域，已成為決定互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向和前景的關鍵因素。 傳統(tǒng)銀行業(yè)尋找新支點 在戰(zhàn)略導向上，銀行業(yè)必須整合與其它金融、非金融服務機構的關系，爭取成為網(wǎng)絡經(jīng)濟的服務業(yè)門戶。 銀行業(yè)曾經(jīng)嘗試過兩種發(fā)展模式：一是純粹的網(wǎng)絡銀行，例如被加拿大皇家銀行收購前的“安全第一”網(wǎng)絡銀行，由于產(chǎn)品和服務方式的局限性，這種模式已經(jīng)被實踐證明是行不通的。二是“外掛”式網(wǎng)絡銀行，把銀行的各種業(yè)務移植到互聯(lián)網(wǎng)上，走“水泥加鼠標”的多渠道業(yè)務發(fā)展道路。盡管目前大多數(shù)銀行在實施網(wǎng)絡化戰(zhàn)略時都采用了這種方式，但是由于這種模式仍然局限于對銀行自身資源的開發(fā)利用，而缺乏對其它社會資源整合和與其它服務功能的融合，難以真正滿足信息時代客戶的需求，也限制著銀行業(yè)自身的盈利與發(fā)展空間。 現(xiàn)在對服務業(yè)的要求是整合和協(xié)同，各類金融和非金融服務機構應該以建立“服務門戶”的形式共享資源、提升效率。銀行業(yè)不僅應成為電子商務的積極參與者，更有條件成為電子商務的組織者，充分利用自身在信譽、信息方面的優(yōu)勢，充分發(fā)揮在社會經(jīng)濟體系中的支付結算功能，搭建電子商務平臺，整合各種資源，將分離的各種相關交易過程結合為有機的整體。例如，銀行業(yè)可以牽頭建立網(wǎng)上“金融門戶”，在互聯(lián)網(wǎng)上表現(xiàn)為提供綜合金融服務的網(wǎng)站，綜合多家金融機構網(wǎng)上服務，與各金融機構的交易系統(tǒng)存在直接連接。它一方面對眾多金融服務進行打包加工，另一方面收集客戶信息供成員機構共享。其建立和經(jīng)營是各類金融服務機構從沖突到協(xié)同的過程，也是完整的客戶服務體系和網(wǎng)上交易體系建立和完善的過程。一些發(fā)達國家已經(jīng)開始了這方面的嘗試，邁出了組建網(wǎng)上金融門戶的第一步。例如匯豐銀行和美林證券就共同組建了一家提供網(wǎng)上銀行和財務管理服務的公司-“美林匯豐”，其客戶可以通過一個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，并可以獲得大量的市場信息。這一網(wǎng)站結合了兩家機構在金融專業(yè)、創(chuàng)新服務、研究開發(fā)、地理分布以及品牌等方面的優(yōu)勢，已經(jīng)取得了初步成功。銀行業(yè)應充分把握網(wǎng)上支付工具這一優(yōu)勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發(fā)展方向，爭取占據(jù)網(wǎng)絡經(jīng)濟的核心地位。此外，銀行業(yè)還應該把觸角延伸到非金融服務領域。例如，通過與航空服務機構的合作，銀行不僅可以在機票銷售中進行支付、結算，還可以整合保險、旅游、住宿等后續(xù)服務功能，使之形成一個環(huán)環(huán)相扣的有機過程。 銀行業(yè)擔當資源整合者的角色，不僅充分滿足客戶需求，更重要的是為自己開辟了無限的發(fā)展空間。為了勝任網(wǎng)絡經(jīng)濟資源整合者的角色，銀行業(yè)應全方位地按照信息經(jīng)濟的要求，積極開展再造工程。 在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)要樹立“大服務”和“客戶本位”的思想。所謂“大服務”理念是將一系列完整的服務流程全部集于一身，形成能夠調(diào)用從上游到下游全線的網(wǎng)絡和實施能力-提供大服務的能力�？梢灶A言，網(wǎng)絡經(jīng)濟第二次高潮將由“大服務”推動，而未來網(wǎng)絡經(jīng)濟的競爭也將在這一領域展開。 在業(yè)務體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務方式，豐富服務品種，提升服務質(zhì)量。創(chuàng)新是銀行業(yè)的活力源泉，特別在金融服務競爭日趨激烈、業(yè)內(nèi)外競爭對手虎視眈眈、市場份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽之外的另一條生命線。僅把網(wǎng)絡作為新的產(chǎn)品營銷渠道不是網(wǎng)絡銀行的全部內(nèi)涵，必須充分利用技術發(fā)展、金融自由化、全球化為銀行業(yè)帶來的新業(yè)務機會，不斷開發(fā)服務品種。要以網(wǎng)絡為業(yè)務發(fā)展平臺，以銀行服務為核心，構筑輻射金融甚至非金融服務領域的“金融超市”，為“E客戶”提供“一站式”的全方位服務。 在營銷體系上，銀行業(yè)應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個性化，那些技術含量高、設計復雜的高層次服務產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，而網(wǎng)絡銀行則擅長于高效率、大批量地處理標準化業(yè)務，二者的有機結合有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。另一方面，傳統(tǒng)營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源共享，不僅可以利用網(wǎng)絡化新服務手段維護客戶，還有助于提高網(wǎng)絡銀行的發(fā)展起點。 在業(yè)務流程上，銀行業(yè)應該按照整合電子商務交易流程的需要進行改造。由于完整的電子商務交易流程涉及銀行以外的供貨商、信息平臺以及物流商等眾多的參與者，涉及企業(yè)、個人等不同的交易主體，銀行業(yè)提供的交易系統(tǒng)應是高度開放的。由于電子商務具有高效快捷的交易需求，銀行業(yè)所提供的資金支付、信譽保證等解決方案應該是簡潔明快的。由于電子商務涉及的環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，銀行業(yè)在提供相關服務時應保證過程暢通無阻。要達到這些要求，銀行業(yè)必須全方位地改造業(yè)務流程和交易體系。 正如阿基米德所說：“給我一個支點，我就能撬起整個地球�！毙畔r代網(wǎng)絡的發(fā)展和運用賦予了傳統(tǒng)銀行業(yè)新的支點，為我們打開了通向廣闊未來的門戶�！熬W(wǎng)絡經(jīng)濟資源的整合者”是信息時代銀行業(yè)發(fā)展的新思路。在朝著這一方向前進的過程中，充滿了變數(shù)。然而變化并不可怕，變化孕育著希望，因勢而變該是一個不變的理念。 (eNet硅谷動力)