近兩年多來，互聯(lián)網(wǎng)金融以摧枯拉朽的姿態(tài)進(jìn)入傳統(tǒng)領(lǐng)域的各個行業(yè)，為順應(yīng)時代發(fā)展潮流，各個產(chǎn)業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)+為支點迅速展開以互聯(lián)網(wǎng)+為新思維的生產(chǎn)經(jīng)營方式。一個月前，主打線上消費并且以全天實現(xiàn)銷售額700億的成績?nèi)〉弥卮蟪晒Φ碾p十一還整余溫裊裊，以開辟線下消費市場為藍(lán)海的雙十二便以前所未有的姿態(tài)隆重登場。支付寶雙十二活動，是區(qū)別于雙十一天貓、淘寶等在線零售的創(chuàng)新思維模式，主打線下零售市場。

消費、出口、投資是拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車，最近幾年來，我國靠出口拉動的增長方式受到國外經(jīng)濟疲弱的影響效果差強人意。投資消費逐漸被賦予承擔(dān)經(jīng)濟增長的主要責(zé)任，互聯(lián)網(wǎng)金融的在國家政策的推動下快速發(fā)展，拓展了中小企業(yè)的投融資渠道，引導(dǎo)消費需求成為尚且未有被調(diào)動的主要力量。但是受到多種因素的影響，我國的消費拉動力始終不充分。針對此種情況，2014年開始，國務(wù)院政府工作報告強調(diào)擴大內(nèi)需是經(jīng)濟增長的主要動力，把擴大內(nèi)需，特別是擴大消費需求作為保增長的重要立足點。2015年，各大市場主體逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)金融探索新的消費拉動方式，在激烈的競爭環(huán)境中，雙十二是支付寶場景下的新應(yīng)用和新體驗，取得了巨大的成功。

互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的影響下移動支付的發(fā)展將逐漸拉動線下消費市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心基礎(chǔ)實施是移動支付，移動支付改變?nèi)祟愋碌纳�產(chǎn)生活方式，重塑消費場景，為宏觀經(jīng)濟增長注入新動力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心基礎(chǔ)設(shè)施是移動支付 支付寶乘互聯(lián)網(wǎng)金融東風(fēng)開辟線下市場

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而產(chǎn)生的各種交易，隨著移動終端普及率的提高，移動支付漸漸的在商品和勞務(wù)交易甚至債權(quán)債務(wù)清償中成為主要的交易方式。移動終端的有效利用，可以節(jié)省整個社會的資源和成本，是互聯(lián)網(wǎng)金融普及和移動支付迅速擴展的核心基礎(chǔ)設(shè)施。

近年來我國移動支付發(fā)展迅速，移動支付的形式更加多樣化，目前市場上主要有短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機銀行支付、刷臉支付等。線上經(jīng)濟的發(fā)展推動了第三方支付行業(yè)的爆發(fā)增長，在淘寶，天貓，京東商城，蘇寧易購等第三方平臺的大力推動之下，第三方支付的概念已經(jīng)深入人心。一定程度上來說，雖然第三方支付解決了企業(yè)和客戶在商品交易期間出現(xiàn)資金風(fēng)險的可能性，但也因為增加了交易環(huán)節(jié)而提高了整個行業(yè)的運作成本。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)+在國家政策的支持下已經(jīng)普遍為民眾所接受，減少交易環(huán)節(jié)提高運作效率不僅已經(jīng)不僅僅是交易雙方共同的愿望，在現(xiàn)實上也已經(jīng)成為可能。

阿里巴巴集團(tuán)上個月公布了一份最新報告，報告顯示截至今年10月，中國每100元支付中有54元通過移動端的支付寶完成，這表明中國的5億智能手機用戶開始習(xí)慣于使用手機和應(yīng)用作為移動支付工具。阿里巴巴之所以取得如此巨大的成功，就是因為它擁有早已為廣大個體所熟知并會熟練應(yīng)用的支付寶。支付寶成立于2004年，如今擁有3億注冊用戶，每天處理超過8000萬次交易。支付寶不僅具有淘寶和天貓商城的支付功能，還在服務(wù)民生方面提供多功能的應(yīng)用場景，能夠處理水電費、票務(wù)、餐飲和出租車等多種類型的在線和離線支付，在增強客戶粘性方面功不可沒。

雙十二期間，支付寶在全國200多個城市和全球12個國家地區(qū)，有30萬家商店參與支付寶“五折活動”。也就是說，在參與活動的商家用戶使用支付寶付款可享受5折優(yōu)惠。支付寶業(yè)務(wù)下沉至線下藍(lán)海，針對廣大線下個體送優(yōu)惠的活動催熱了線下消費，最明顯的是“大媽軍團(tuán)”消費熱情瞬間引爆。參與活動的商超，比如家樂福、聯(lián)華等客流量超過了之前的幾倍。與此同時，商家“掃碼”效率也更高，與刷卡、輸密碼、打印紙條、簽字的銀行卡支付，于現(xiàn)金找零相比，都節(jié)省了不少的排隊時間。支付寶催生的線下消費市場的火爆同樣引起了傳統(tǒng)支付機構(gòu)中國銀聯(lián)的注意，12日，中國銀聯(lián)與20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布了其移動支付方案“云閃付”。云閃付要求用戶有一部具備NFC(近距離無線通信)功能的手機，持卡人就能在手機銀行APP中生成一張銀聯(lián)卡的“替身卡”，即“云閃付卡”。云閃付用戶可以在具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的POS機直接刷手機支付，也可在線上商戶通過銀聯(lián)在線支付進(jìn)行付款，支付效率大大提升。

目前，以支付寶、微信為代表的二維碼的陣營和以銀聯(lián)、通信運營商為代表的NFC陣營正掀起市場爭奪大戰(zhàn)。通過市場有序競爭，為消費者提供更安全、更低收費、更好消費體驗的支付服務(wù)，成為兩大陣營的經(jīng)營商競相“雙12”支付大戰(zhàn)的價值所在。在移動終端普及、支付場景多元化，安全性增強等多重因素影響下，移動支付行業(yè)發(fā)展?jié)摿�巨大�?

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)7月公布的《第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，2015年上半年，中國手機支付增長迅速，手機支付用戶規(guī)模達(dá)到2.76億，網(wǎng)民手機支付的使用比例由39%提升至46.5%。

支付寶催熱線下消費 移動支付為宏觀經(jīng)濟注入新活力

(一) 創(chuàng)生產(chǎn)方式：大數(shù)據(jù)將全面應(yīng)用于實踐 開辟線下消費金融新藍(lán)海

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去幾年爆發(fā)出的強大能量，已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領(lǐng)域連成一個產(chǎn)業(yè)鏈。高速增長的眾籌、P2P理財、理財APP等細(xì)分領(lǐng)域，正逐步改變傳統(tǒng)消費習(xí)慣甚至生活方式。移動支付創(chuàng)新的生產(chǎn)方式不僅僅是培養(yǎng)了人們的消費習(xí)慣，同時也將大數(shù)據(jù)的很好的應(yīng)用到實踐中。

這里有一組“支付寶口碑雙十二”值得參考的數(shù)據(jù)根據(jù)@支付寶 官方微博披露的信息：截至19:00，永輝超市通過支付寶完成的交易額突破了1億元;

截至18:00，1212當(dāng)日淘寶電影觀影出票數(shù)達(dá)到112萬張，占全國票房近30%;

截至17:30，家樂福(專題閱讀)通過支付寶完成的交易額突破了1億元;

截至14:30，已經(jīng)有40多萬份炸雞、25萬多份漢堡、7萬多份餃子、3萬多份披薩、3萬多份拉面被賣出;

截止14:00，超市便利店最受歡迎的日用品是手紙和紙巾，總共賣出了20.75萬份;

截至10:00，全國市民通過支付寶口碑雙十二，總共買走了近86萬份牛奶、61萬份面包。

移動支付是基于手機的一系列支付，包括支付寶支付，微信支付，或者是以手機為載體而產(chǎn)生的其他多種支付數(shù)據(jù)。移動支付是消費者和電商平臺、O2O平臺、實體店門店之間產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可以有效的反應(yīng)消費者的消費偏好、消費能力，從大量的數(shù)據(jù)中可以很好的分析挖掘出商超的經(jīng)營情況門店的流水等。他們累計起來就形成大量流水資料，掌握其經(jīng)營情況便變得輕松容易。這些匯總起來的大數(shù)據(jù)幾乎將生活中大大小小的商家和個人網(wǎng)絡(luò)其中，甚至消費時間和地理位置也會通過這些大數(shù)據(jù)獲得。支付寶、微信支付等為線下商家提供支付服務(wù)的同時，將來還可以為客戶提供線下商業(yè)的會員管理體系、數(shù)據(jù)運營等服務(wù)。接入移動支付類似于傳統(tǒng)零售業(yè)接入電商平臺，新增一種工具和方式的同時，有機會沉淀數(shù)據(jù)，讓商家更了解消費者。

同時，支付寶應(yīng)用走出國門，本次雙十二活動中，國內(nèi)外參與的各類線下商戶超過33萬家，覆蓋餐飲、超市、便利店、外賣、商圈、機場、美容美發(fā)、電影院等8大領(lǐng)域�；顒訃�家主要包括澳大利亞、法國、德國、日本、韓國、泰國、新加坡等及中國港澳臺地區(qū)近3萬家商戶。移動數(shù)據(jù)可以通過不同的手機終端實現(xiàn)，線下商家做好消費者服，將線下消費市場開辟成移動支付新的藍(lán)海。

未來，更進(jìn)一步的話，可以通過電子小票，為商家提供更為精準(zhǔn)的商品與人群分析，將不同的商品或服務(wù)與不同目標(biāo)人群進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，進(jìn)行個性化會員服務(wù)，提高線下商家的經(jīng)營效率。移動支付一旦應(yīng)用于龐大的線下消費市場，大數(shù)據(jù)獲得的便利性可以分類做到更加細(xì)致全面系統(tǒng)。通過對涵蓋普通百姓生活習(xí)慣的大數(shù)據(jù)的全面分析，更可以為消費者提供適合適當(dāng)?shù)姆��?wù)，比如移動支付+電子優(yōu)惠券，支付+訂單等，引到消費需求，真正開辟線下藍(lán)海。

(二)開啟消費場景：支付應(yīng)用場景多元化 提高客戶粘性

消費金融最初產(chǎn)生于20世紀(jì)的歐美等國，近年來，消費金融在我國得到快速發(fā)展，從房產(chǎn)、汽車等大宗耐用商品消費領(lǐng)域，逐漸進(jìn)入到旅游以及日常消費品領(lǐng)域。伴隨技術(shù)的發(fā)展，移動支付以及大數(shù)據(jù)的發(fā)展使得消費金融進(jìn)入一個新的境界。

從中國到全球，支付寶與口碑在線下商業(yè)領(lǐng)域的拓展已經(jīng)變得很廣泛，同時互聯(lián)網(wǎng)與線下消費的融合也越來越深。雙十二的應(yīng)用場景已經(jīng)從超市便利店迅速的鋪開到餐飲美容美發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)對線下商業(yè)的影響與滲透，取得了很好的效果。家樂福接入支付寶4個月之后，到店客流提升了18%，門店收銀效率也取得了很大的提高。除了支付體驗之外，支付寶與口碑還能為線下商家提供平臺流量、會員營銷、數(shù)據(jù)運營等綜合支持，提升經(jīng)營的效率。

雙十二支付寶活動，覆蓋面涵蓋商超、便利店、餐飲、出行、售賣機，甚至包含電費補貼等全品類消費場景。支付寶雙十二活動做足了準(zhǔn)備，活動之前進(jìn)行預(yù)熱，商家開放流量平臺和營銷工具。支付寶聯(lián)合各類線下商戶展開一系列促銷，從8折優(yōu)惠開始一路升溫，雙十二當(dāng)天，接入支付寶的商家將直接全場5折大促。通過線上引流、門店推廣、社交傳播等方式吸引更多消費者。

雙十二之于線下商業(yè)，成功的凝聚了數(shù)以百萬計的商家、上億的消費者，以及數(shù)萬家第三方服務(wù)商，在全新的O2O生態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)以技術(shù)、平臺和數(shù)據(jù)反哺線下商業(yè)，開啟新的商業(yè)智能時代。雙十二線下消費成功的基礎(chǔ)是利用互聯(lián)網(wǎng)+的思維，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行聯(lián)通線上線下的金融運作。

對于客戶來說，便利性一直是消費者的首選。便利性包括隨時隨地，隨意接入。目前移動終端實現(xiàn)了這一點，給消費者提供多元化的應(yīng)用場景，提高客戶粘性。

(三)構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)：為線上線下商業(yè)融合制造新的熱點

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了必要的技術(shù)保障，移動支付的快速發(fā)展必將帶動相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善。這里包括寬帶提速、移動基站建設(shè)，服務(wù)器等信息安全設(shè)施的強化。除了十八屆五中全會強調(diào)網(wǎng)絡(luò)強國的戰(zhàn)略規(guī)劃以外，12月16日，習(xí)近平將出席第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(烏鎮(zhèn)峰會)也引起國內(nèi)外媒體的注意，互聯(lián)網(wǎng)更是被認(rèn)為是不可改變的世界潮流，中國要順勢有為。支付寶在雙十二取得的成功說明移動支付的未來定當(dāng)前景廣闊。移動支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心應(yīng)用，利用互聯(lián)網(wǎng)+思維，中國在拓展產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面，結(jié)合中國產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，主要有三個方面。

第一是移動基站。我國移動基站市場潛力巨大，自中國電信第三次寬帶大提速的全面展開以來，它將使中國消費者的寬帶接入速率迅速與世界發(fā)達(dá)水平接軌，加快推動了社會信息化進(jìn)程，促進(jìn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。自2013年，國務(wù)院常務(wù)會議部署實施“寬帶中國”戰(zhàn)略以來，網(wǎng)絡(luò)、通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級速度加快，全面推進(jìn)三網(wǎng)融合的路線始終在探索制定中。2015年9月4日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了(2015)65號文《三網(wǎng)融合推廣方案》，表示三網(wǎng)融合試點階段結(jié)束，即將全面推廣三網(wǎng)融合，廣電、電信業(yè)務(wù)雙向進(jìn)入擴大到全國范圍。根據(jù)方案，將加快推進(jìn)寬帶通信網(wǎng)、下一代廣播電視網(wǎng)和下一代互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，健全網(wǎng)絡(luò)信息安全和文化安全管理體系。

第二是為信息安全產(chǎn)業(yè)料發(fā)力。首先，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，其自身攜帶的風(fēng)險屬性使得信息安全問題日益突出。其次，我國網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)利好態(tài)勢。我國高度重視網(wǎng)絡(luò)與信息安全，中國相繼成立國安委、網(wǎng)信小組，顯示出中國高層在保障網(wǎng)絡(luò)安全、推動信息化發(fā)展的決心�！皟蓵�”期間，全國人大代表提出建議，為保障國家信息安全，要將網(wǎng)絡(luò)與信息安全產(chǎn)業(yè)培育成為我國高端成長型產(chǎn)業(yè)。再次，國內(nèi)安全產(chǎn)業(yè)規(guī)模和企業(yè)數(shù)量持續(xù)增長，豐富的產(chǎn)品種類和龐大的產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要信息安全的高度保障。近年來，我國網(wǎng)絡(luò)與信息安全產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)增長年增長率均超過10%，2014年已升至約50億美元。在國內(nèi)注冊的安全相關(guān)企業(yè)數(shù)量已超過1000家，業(yè)務(wù)年收人超億元的企業(yè)20余家。同時，安全產(chǎn)品種類不斷豐富，產(chǎn)品功能趨向集成化、系統(tǒng)化。另外，我國安全產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為完整，市場整體趨勢呈現(xiàn)出安全服務(wù)市場份額上升，安全軟件略有下降的總體特征。

第三是寬帶提速及4G產(chǎn)業(yè)鏈解析。首先，4G網(wǎng)絡(luò)加快部署可以有效帶動產(chǎn)業(yè)鏈快速發(fā)展。4G建網(wǎng)過程需要采購大量網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，并且隨著4G的加速普及設(shè)備升級改造的的迫切性加大，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條將迎來發(fā)展。其次，將促進(jìn)終端生產(chǎn)企業(yè)制造更先進(jìn)、更豐富的終端產(chǎn)品，手機終端的更新?lián)Q代將成為軟件研發(fā)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)方向。在今年上海GTI峰會上，中國移動提出兩年內(nèi)逐步實現(xiàn)4G全網(wǎng)提速到200-300Mbps的目標(biāo)，積極落實包括“提速降費”在內(nèi)的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃中一系列目標(biāo)和措施。目前，雖然行業(yè)整體創(chuàng)新能力和競爭力有待提升，很多方面尚且不如國外，但從最近高層動作來看，國家已經(jīng)把網(wǎng)絡(luò)與信息安全放在戰(zhàn)略發(fā)展的重要地位。在信息消費刺激方案中，寬帶提速以及網(wǎng)絡(luò)消費市場的爆發(fā)成為社會關(guān)注的焦點。

新常態(tài)下的移動支付+線下消費或推動宏觀經(jīng)濟實現(xiàn)消費驅(qū)動型增長

五中全會公報強調(diào)消費將為經(jīng)濟持續(xù)增長提供動力，要力促消費升級，此外，國務(wù)院在11月連發(fā)兩文力挺消費新供給。11月22日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展生活性服務(wù)業(yè)促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級的指導(dǎo)意見》，11月23日又發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》。與以往政府促消費的舉措不同的是，此次指導(dǎo)意見著重指出部署消費升級來引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級，并通過制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新來增加新供給，滿足創(chuàng)造新消費。消費結(jié)構(gòu)升級旨在引領(lǐng)消費的供給，通過解決供需矛盾來刺激經(jīng)濟，創(chuàng)造新消費，從而形成新動力�！半p12”這種互聯(lián)網(wǎng)支付+線下消費的模式，無疑對推動消費增長，消費升級具有重大的作用。

雙十二當(dāng)天，全國總共有2800萬人參與雙十二。恰巧的是雙十二的當(dāng)天是周末，縱然是大部分都會選擇逛街游玩的時間里，也有近3000萬人被引入各個商鋪買買買。其中80后、90后仍為參與主力，占比超79%。而這一批人無疑是消費需求最強，而且消費潛力最大的一群人。此外，數(shù)據(jù)顯示，雙十二這一天，支付寶與口碑為線下商戶總共帶去了1951萬新增會員。這意味著，與雙十一線上售賣產(chǎn)品的不同，雙十二已經(jīng)成為一個互聯(lián)網(wǎng)與線下商業(yè)融合的標(biāo)志性事件，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)反哺線下的時代真正開啟，在經(jīng)濟新常態(tài)下，移動支付+線下消費的模式正在催熱線下消費，推動消費驅(qū)動型經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的形成。