蘋果9月13號發(fā)布的Iphone X發(fā)布新機(jī)人臉識別技術(shù)被運(yùn)用于開機(jī)和支付，人工智能、人臉識別等技術(shù)被越來越多的運(yùn)用到金融行業(yè)。2017年互金行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展的第5個年頭，監(jiān)管政策落地、行業(yè)洗牌趨勢明晰，互金企業(yè)商業(yè)模式成熟、掌握牌照和流量優(yōu)勢的公司逐漸進(jìn)入成熟期，互金行業(yè)何去何從成為眾多人關(guān)注的焦點(diǎn)。
新金融能否成為互金后的下一個風(fēng)口？
文/石章強(qiáng) 吳玉紅
截至2016年年底，能夠檢測到P2P借貸平臺共4,800家，正常運(yùn)營僅有1,613家，僅占33.6%的比例，環(huán)比下降3.9%。2016年4月互金專項(xiàng)整治活動以來，新上線平臺持續(xù)減少，問題平臺數(shù)量維持高位。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于“資本寒冬”中，資本喪失熱情，上市公司持續(xù)“甩賣”持有股份。2017年互金行業(yè)合規(guī)化作為痛苦“蛻變”之旅，行業(yè)去“泡沫”、洗牌進(jìn)程還在持續(xù)。
同時，巨頭們謀求上市，螞蟻金服、眾安保險、陸金所、拍拍貸、信而富等傳出審計(jì)和盡調(diào)。但IPO也存在諸多問題，從上市地點(diǎn)選擇、商業(yè)模式合規(guī)性、資本認(rèn)可程度存在諸多不確定。
在互金持續(xù)壓力下越來越多的行業(yè)大佬更多的談及到了新金融，在過去的金融體系中，金融機(jī)構(gòu)以牌照和產(chǎn)品為中心對外提供服務(wù)，不同金融機(jī)構(gòu)之間是垂直割裂的。
錦坤品牌營銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，新金融體系下，一切將轉(zhuǎn)變?yōu)?span style="line-height:21px;">“以用戶為中心”。針對用戶多元、豐富的金融服務(wù)需求，技術(shù)和金融、不同金融機(jī)構(gòu)之間將打破邊界，實(shí)現(xiàn)深度融合。那么新金融市場的發(fā)展何去何從，能否成為互金后的下一個風(fēng)口？
新金融為何會在中國崛起？
新金融環(huán)境下不再是互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融，而是信息化時代的金融。電商、社交、服務(wù)、媒體等新業(yè)態(tài)加入新金融領(lǐng)域，國企、上市公司、民營企業(yè)進(jìn)來搶占市場，支付、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)征信在新金融領(lǐng)域得到凸顯，中小企業(yè)、大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等群體能享受到服務(wù)。
錦坤品牌營銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為新金融具有普惠性、無邊界和擴(kuò)散性特征，服務(wù)長尾多數(shù)人群等發(fā)揮到極致。
從業(yè)務(wù)類型看，新金融在PPP、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、股權(quán)眾籌、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保理、融資租賃等多維度上進(jìn)行創(chuàng)新。從金融場景看，新金融在汽車金融、旅游金融、電商金融等場景得到了豐富和提升。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)革命推動下，伴隨移動化、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)興起出現(xiàn)新金融生態(tài)和金融服務(wù)產(chǎn)品及模式，新金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)思維，平等、開放、共享思想轉(zhuǎn)變。
中國電商行業(yè)巨頭阿里巴巴掌舵人，馬云提出新金融最大的變革，是由原來的“二八”要變成“八二”。原來金融機(jī)構(gòu)只需服務(wù)好20％的客戶，國有企業(yè)、跨國企業(yè)、有錢企業(yè)賺80％的利潤。互聯(lián)網(wǎng)時代長尾經(jīng)濟(jì)興起，未來的世界已經(jīng)開始奉行新定律，一定要服務(wù)好80％。新金融關(guān)注中小企業(yè)、白領(lǐng)人群等小眾群體，讓金融更加普惠，讓社會更高效，老百姓更滿意已經(jīng)成為新金融的愿景和使命。正是在服務(wù)新人群的理念下，螞蟻金服已經(jīng)成為新金融的領(lǐng)軍企業(yè)。
新金融以信用體系成為重要支撐，以網(wǎng)易金融為例，圍繞大數(shù)據(jù)打造金融科技核心能力，作為網(wǎng)易重點(diǎn)布局發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊。網(wǎng)易金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等尖端技術(shù)，進(jìn)行金融服務(wù)底層架構(gòu)和要件組合，產(chǎn)生自身獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)。并與清華國內(nèi)頂尖的金融科技研發(fā)實(shí)力聯(lián)手，推出智能金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)保險等金融科技產(chǎn)品。
除了阿里巴巴、京東、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局新金融領(lǐng)域，參與競爭的還有銀行、新興企業(yè)等快速崛起。除了受政策管制走向衰退的P2P行業(yè)，新金融更在股權(quán)眾籌、信托、商業(yè)保理、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域產(chǎn)生變化。但無一例外，都在通過移動科技、人工智能、大數(shù)據(jù)算法等為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來變革。新金融將帶來新的時代，技術(shù)革新與信用積累為金融科技領(lǐng)域帶來無限遐想。
金融+科技為何被企業(yè)競相追捧？
中國經(jīng)濟(jì)兩大風(fēng)口：消費(fèi)驅(qū)動與技術(shù)革命。技術(shù)革命運(yùn)用到了各行各業(yè)，與金融結(jié)合催生了金融科技的新力量。2016年在定位和認(rèn)知上，新金融行業(yè)完成了從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“金融科技”的過渡。相比“互聯(lián)網(wǎng)金融”，“金融科技”聚焦以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)等信息技術(shù)應(yīng)用與普及，強(qiáng)調(diào)科技提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)的重要作用。
據(jù)麥肯錫數(shù)據(jù)，2015年全球投入“金融科技”領(lǐng)域資金高達(dá)191億美元，過去5年超過400億美元流入這一領(lǐng)域。近兩年來，金融科技投資年增長率高達(dá)200%。在強(qiáng)勢資本支持下，全球有超過2000家金融科技公司。資本與創(chuàng)業(yè)公司迅速涌入有“泡沫”嫌疑，但金融與科技深度融合趨勢卻已是大勢所趨。
金融科技企業(yè)完成數(shù)據(jù)積累及磨合后，將拓展應(yīng)用深度和廣度�？萍紤�(yīng)用滲透到資產(chǎn)獲取、風(fēng)控、貸后管理等全流程，金融科技將成為新金融企業(yè)最核心的競爭力。2017年互聯(lián)網(wǎng)金融外部環(huán)境更加復(fù)雜，短期金融創(chuàng)新監(jiān)管持續(xù)調(diào)整，長期看扭轉(zhuǎn)不良印象已成金融體系的必經(jīng)歷程。
錦坤品牌營銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，平臺之爭從早期的“流量之爭”轉(zhuǎn)向“金融科技”之戰(zhàn)，行業(yè)洗牌更加明顯，技術(shù)之戰(zhàn)成為企業(yè)成敗關(guān)鍵。
互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的主要原因，是將傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行另類表達(dá)，P2P、眾籌、網(wǎng)貸等新興金融形式在顛覆傳統(tǒng)金融構(gòu)成體系同時提升了金融行業(yè)效率。信息技術(shù)應(yīng)用到金融產(chǎn)業(yè)鏈中，大數(shù)據(jù)輔助資產(chǎn)端創(chuàng)新管理，通過技術(shù)革新創(chuàng)新金融模式。同時，更好識別投資人風(fēng)險偏好，幫助提供定制化產(chǎn)品組合。金融科技提升整個金融產(chǎn)業(yè)鏈的效率，也利于金融更好服務(wù)實(shí)體。新金融不但和科技深度融合，科技讓金融變得更簡單。同時，在人文精神上也結(jié)合得更為緊密，更以用戶為中心。“
錦坤品牌營銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，新金融的核心價值是效率！金融永遠(yuǎn)是矛盾的，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險偏好與收益率預(yù)期匹配，最大的約束就是效率與成本的匹配。繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，未來會有更多新技術(shù)與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系�；谌四樧R別的生物技術(shù)、VR技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等。蘋果推出刷臉支付和阿里近期在上海推行人臉過地鐵只是開始，未來機(jī)器人智能投顧會更深入影響金融行業(yè)。借助人工智能處理海量數(shù)據(jù)，挖掘出比人類經(jīng)驗(yàn)更深刻的特征，通過數(shù)據(jù)進(jìn)行金融風(fēng)險控制，保證金融行業(yè)運(yùn)行更正規(guī)和科學(xué)，不受主觀、體力、道德和主觀觀念影響。
新技術(shù)的加入還讓金融行業(yè)運(yùn)行更順暢，實(shí)現(xiàn)更高效運(yùn)作。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、智能科技等技術(shù)，更高效匹配供需兩方數(shù)據(jù)，使金融行業(yè)運(yùn)作更流暢和自然�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融將交易行為從傳統(tǒng)銀行柜臺轉(zhuǎn)移到線上，隨著新技術(shù)的不斷加入，金融行業(yè)風(fēng)控、資金對接、投顧等會更多的遷移到線上，在提升效率的同時實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化，將人對金融行業(yè)的理解提升到較高水平。新科技與金融結(jié)合最大特點(diǎn)是接近本質(zhì)和影響人們生活。金融與日常生活產(chǎn)生聯(lián)系并帶來改變，讓金融獲得與人們生活相關(guān)的更多功能。
金融科技企業(yè)能否撐起新金融成下一個風(fēng)口？
新金融市場快速崛起，銀行業(yè)也快速融入搶占市場。2016年我國銀行業(yè)離柜交易金額超過1500萬億元，平均離柜率84.3%，民生銀行以99.3%離柜率位領(lǐng)跑行業(yè)。民生銀行以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、定制服務(wù)，讓金融服務(wù)更加貼身、貼心，提升客戶體驗(yàn)，極大促進(jìn)向“以客戶為中心”服務(wù)理念變革和增長模式轉(zhuǎn)型。
在企業(yè)層面，新金融發(fā)展形成了以杭州為中心的生態(tài)環(huán)境，杭州西湖區(qū)學(xué)院路、萬塘路、華星路已成為新金融明星企業(yè)聚集地。螞蟻金服、支付寶、挖財(cái)、銅板街、愛學(xué)貸、錢莊理財(cái)?shù)缺揉彾樱贾菀延懈黝惢ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)200多家，新金融創(chuàng)業(yè)派像毛細(xì)血管，滲入互聯(lián)網(wǎng)金融不同細(xì)分領(lǐng)域，不但做得風(fēng)生水起，更構(gòu)建出新金融的生態(tài)圈。
挖財(cái)以記賬工具型產(chǎn)品切入，成為老百姓的資產(chǎn)管家。銅板街2012年9月創(chuàng)立，正成為中國領(lǐng)先的智能財(cái)富管理平臺。51信用卡是中國領(lǐng)先的信用卡賬單管理工具，也涉足理財(cái)、貸款金融服務(wù)等，日前完成3.1億美元C輪融資，估值超過10億美元。開始眾籌專注于新型生活消費(fèi)領(lǐng)域眾籌，在今年6月15日，完成 1 億元 B 輪融資。同盾科技主要從事大數(shù)據(jù)征信和反欺詐服務(wù)，為眾多企業(yè)帶來價值。
在杭州有一個新興的中國新金融踐行者——錢�？萍迹�2015年本著新金融成就生活之美的初衷，正成長為中國新金融領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)。在錦坤品牌營銷專家團(tuán)隊(duì)的品牌頂層設(shè)計(jì)和營銷戰(zhàn)略指導(dǎo)下，錢�？萍家詾閮|萬年輕人提供新金融服務(wù)為愿景，已成功孵化出錢粒賬單、錢粒信用兩款千萬用戶級產(chǎn)品。錢�？萍计煜聵I(yè)務(wù)分為新金融信息管理服務(wù)、新金融大數(shù)據(jù)整合服務(wù)和新金融信息撮合服務(wù)三大板塊，幫助年輕人優(yōu)化信用體系，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)整合及智能貸后管理服務(wù)提高金融效率，為金融機(jī)構(gòu)與用戶提供綜合化、一體化的借貸服務(wù)。
錢粒科技以金融科技為核心，強(qiáng)調(diào)用科技提高金融效率，服務(wù)于被傳統(tǒng)金融忽視的小眾企業(yè)及人群。錢�？萍寄杲灰最~已接近400億，業(yè)務(wù)版圖已覆蓋中國34個省。在錦坤品牌營銷專家團(tuán)隊(duì)的專業(yè)建議下，錢�？萍家孕陆鹑谛畔⒐芾矸⻊�(wù)為核心，新金融大數(shù)據(jù)整合服務(wù)和新金融信息撮合服務(wù)為兩翼穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)構(gòu)建起面向年輕人的金融生態(tài)鏈。錢�？萍纪ㄟ^深化新金融發(fā)展方向，讓平臺實(shí)現(xiàn)金融信息電子化、金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、金融決策智能化，用金融科技改變中國金融格局，讓更多的年輕人通過新金融實(shí)現(xiàn)生活之美！
正如我們所看到的，在互金風(fēng)口日漸消逝的背景下，新金融正成為下一個風(fēng)口迅速崛起。錢�？萍嫉某砷L背后，是杭州這一新金融生態(tài)圈的逐漸落成，未來將有更多的像錢�？萍歼@樣的新興企業(yè)成長起來，通過發(fā)展金融科技助力新金融成長為互金后的下一個風(fēng)口，服務(wù)于有需求的企業(yè)與個人，讓新金融成就中國夢！
（本文原載于錦坤石章強(qiáng)公眾微信。石章強(qiáng)系錦坤創(chuàng)始人、國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員、上海品牌專委會秘書長、上海市政府品牌專家委員。錦坤是全國知名的品牌營銷服務(wù)機(jī)構(gòu)，連鎖與互聯(lián)網(wǎng)營銷第一品牌。）
