2013年是互聯(lián)網(wǎng)最“有錢”的一年，也是金融業(yè)最感焦慮的一年。

這一年，“余額寶”讓阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云擁有了更多向銀行家叫板的資本；馬云和騰訊公司首席執(zhí)行官馬化騰、平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲聯(lián)手，開了國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)公司——眾安保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首次直接進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)；馬云掌控的淘寶網(wǎng)有了理財(cái)平臺(tái)，馬化騰掌控的微信開設(shè)了支付功能；新浪、百度都已進(jìn)入金融領(lǐng)域……

互聯(lián)網(wǎng)介入金融業(yè)，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都“受驚”了：基金業(yè)開始到處“傍”互聯(lián)網(wǎng)大佬，券商開始賣奢侈品，銀行則一邊叫罵，一邊高昂著頭作出學(xué)習(xí)姿態(tài)。

馬明哲在今年1月16日談到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的變革時(shí)曾經(jīng)認(rèn)為，不變即死，雖然不能替代傳統(tǒng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響是顛覆式的。那么，馬年來了，新的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)發(fā)生怎樣顛覆性的影響？哪些變革又將成為現(xiàn)實(shí)？

不妨做點(diǎn)“戲語”。

戲語一：

“土豪”涌入互聯(lián)網(wǎng)金融

資本嗅覺靈敏，早已潛伏、布局互聯(lián)網(wǎng)金融，今年會(huì)有更多“土豪”涌入互聯(lián)網(wǎng)金融。

去年，阿里已控股天弘基金公司，國(guó)金證券與騰訊則在網(wǎng)絡(luò)券商、在線理財(cái)、線下高端投資活動(dòng)等方面展開全面合作，這也讓騰訊參股國(guó)金證券的市場(chǎng)預(yù)期強(qiáng)烈起來。

金融企業(yè)動(dòng)作也不小。民生銀行已經(jīng)在深圳注冊(cè)了民生電商，各銀行亦在尋求發(fā)展電子商務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融除了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)參與，誰還會(huì)來一起共舞？

愛買銀行的地產(chǎn)商是最容易被想到的對(duì)象。近日，恒大地產(chǎn)公告稱已買入華夏銀行股份，去年11月，廣州越秀集團(tuán)入主香港創(chuàng)興銀行獲批，合生創(chuàng)展集團(tuán)同期認(rèn)購了北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份，萬科入股了徽商銀行。更早前，綠地集團(tuán)控股了遼寧盤錦銀行，分別入股錦州銀行和上海農(nóng)商銀行。

另外，還有更多想成立民營(yíng)銀行的民間資本�！拔跷跞寥两詾槔�往”，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為“土豪”逐利的重要戰(zhàn)場(chǎng)？

戲語二：

儲(chǔ)蓄繼續(xù)“搬家”

這一“預(yù)言”的兌現(xiàn)，幾乎已毋庸置疑。

“銀行不改變，我們就來改變銀行”——馬云曾放出豪言壯語。自去年6月余額寶上線之后，互聯(lián)網(wǎng)公司、支付平臺(tái)、銀行、基金公司均緊鑼密鼓地推出各種名字帶“寶”的貨幣基金產(chǎn)品。

幾個(gè)數(shù)據(jù)值得關(guān)注：2013年6月13日上線以來，“余額寶”規(guī)模早已突破2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶。

與此同時(shí)，2013年年末人民幣存款余額104.38萬億元，同比增長(zhǎng)13.8%，較11月末下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)存款、住戶存款余額增速放緩的現(xiàn)象仍在持續(xù)。

可以預(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)與其他非銀金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推廣各種“寶”、“錢包”，“儲(chǔ)蓄搬家”趨勢(shì)仍將繼續(xù)。

戲語三：

監(jiān)管法規(guī)將出臺(tái)

這一“預(yù)言”成為現(xiàn)實(shí)的可能性極大。目前，已有報(bào)道稱，央行正聯(lián)合幾大部委起草規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)文件。

而早在2013年12月初，央行下屬的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，其中除包括央行清算中心和征信中心外，還有18家商業(yè)銀行、28家支付機(jī)構(gòu)、10家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，目的是引入行業(yè)自律監(jiān)管。

今年年初，保監(jiān)會(huì)已下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》（征求意見稿），這被稱做是監(jiān)管層首部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的規(guī)范性文件。

不過，市場(chǎng)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)跨市場(chǎng)、跨界的新領(lǐng)域，其監(jiān)管不是某一個(gè)行業(yè)或部門就能單獨(dú)完成，目前來看，各行業(yè)各設(shè)行業(yè)性規(guī)范性文件相對(duì)容易，監(jiān)管模式更可能是“聯(lián)合監(jiān)管”或“協(xié)調(diào)監(jiān)管”，短期內(nèi)要打破行業(yè)監(jiān)管藩籬，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)跨行業(yè)、跨界監(jiān)管，可能性不會(huì)太大。

戲語四：

P2P或成片倒閉

這可真是個(gè)壞消息，但任何事情總是好壞相伴，這對(duì)投資者或許是個(gè)好消息？

從公開信息來看，2014年的1月份還未結(jié)束，P2P（個(gè)人向個(gè)人借貸）市場(chǎng)上就吹來了第一股“寒風(fēng)”。據(jù)報(bào)道，杭州國(guó)臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投三家P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)于近日同時(shí)倒閉。令人更加擔(dān)憂的是，這三家P2P公司涉嫌集資詐騙，而被卷跑的資金數(shù)額至少在1億元以上。

另據(jù)報(bào)道，從去年10月開始，P2P行業(yè)就曾掀起一股大面積的倒閉潮。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，整個(gè)2013年超過70家P2P平臺(tái)倒閉或卷款跑路，涉及金額12億元左右。

倒閉潮的出現(xiàn)，讓行業(yè)規(guī)范迫在眉睫，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人已公開表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實(shí)施集資詐騙。

適度監(jiān)管對(duì)于行業(yè)發(fā)展和投資者權(quán)益保護(hù)，不會(huì)是壞事。

戲語五：

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦銀行

這事兒，或許已是萬事俱備，只欠政策東風(fēng)。

去年9月份，曾有媒體報(bào)道稱，騰訊已經(jīng)向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照。騰訊回應(yīng)表示，確實(shí)在申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，但表示騰訊為某申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照財(cái)團(tuán)的參股一方，財(cái)團(tuán)成立的目的其中包括尋求一個(gè)中國(guó)銀行牌照以提供銀行服務(wù)及若干金融服務(wù)，而騰訊將會(huì)以其網(wǎng)上平臺(tái)及用戶界面來補(bǔ)充該等服務(wù)。

據(jù)稱，互聯(lián)網(wǎng)公司借助區(qū)域政策便利跨界金融業(yè)務(wù)，騰訊并非第一家。此前，盛大在入駐上海自貿(mào)區(qū)時(shí)曾明確表示，將與外資合作嘗試建立中外合資銀行。

有消息稱，民營(yíng)銀行牌照有望于今年年初下發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開辦銀行似乎已是指日可待。

戲語六：

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去年已進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，但只是創(chuàng)新小險(xiǎn)種的新型公司“小打小鬧”。

去年，“三馬”（即馬云、馬化騰、馬明哲）合作發(fā)起成立了國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)股東方包括阿里、騰訊及其他一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但眾安保險(xiǎn)定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，保費(fèi)收入規(guī)模有限，對(duì)于馬云、馬化騰的“金融夢(mèng)”而言，不過只是個(gè)小序曲。

盡管馬云、馬化騰尚未公開表達(dá)其進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的想法，但對(duì)于現(xiàn)金流充沛的保險(xiǎn)業(yè)，如果說互聯(lián)網(wǎng)大佬們不垂涎，似乎也難以理解。

一個(gè)事件值得關(guān)注，“三馬”共同的好朋友復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌，已經(jīng)毫不掩飾其對(duì)保險(xiǎn)公司的覬覦。除了在歐洲競(jìng)標(biāo)葡萄牙最大保險(xiǎn)公司的控股權(quán)，郭廣昌還在今年1月23日的復(fù)星集團(tuán)2014年全球工作會(huì)議講話中表示，“復(fù)星的下一個(gè)目標(biāo)是誰？與平安比，復(fù)星是有希望的�！�

馬云和馬化騰，應(yīng)該不會(huì)只讓郭廣昌單獨(dú)陪著馬明哲在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“折騰”？

預(yù)言七：

互聯(lián)網(wǎng)基金公司萌芽

這在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不算大事，但在金融業(yè)確實(shí)關(guān)注這一可能的變化。

去年9月，有消息稱，監(jiān)管層醞釀籌建專業(yè)網(wǎng)絡(luò)證券試點(diǎn)公司，最快可能于今年上半年推出，業(yè)務(wù)的范圍限于與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的證券業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)證券公司的切入點(diǎn)可能起初更傾向投顧業(yè)務(wù)、基金和理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

目前，基金業(yè)已有專門的網(wǎng)上銷售公司，比如數(shù)米基金網(wǎng)。隨著資產(chǎn)管理競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不排除一些基金公司做成專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基金公司的可能性，即在網(wǎng)上收集客戶需求，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)基金產(chǎn)品并投資管理。目前，基金公司專戶已有“訂制”的概念，一些大型基金公司已經(jīng)開始思索發(fā)起式基金“定制”的可能性，如果將公募產(chǎn)品做“定制”，基金業(yè)會(huì)出現(xiàn)怎樣的格局變化。

按照國(guó)內(nèi)金融業(yè)的創(chuàng)新速度，不敢說互聯(lián)網(wǎng)券商、基金公司能否今年“現(xiàn)身”。但互聯(lián)網(wǎng)金融如此熱乎，專業(yè)“玩”互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的券商、基金公司，也許發(fā)展速度會(huì)比想象的快很多。

戲語八：

巨頭酣戰(zhàn)社交金融

一年前，“社交金融”可能還是個(gè)概念，現(xiàn)在，它已經(jīng)在與公眾“親密接觸”了。

當(dāng)“二馬”——馬化騰、馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域斗得不可開交之時(shí)，日前，馬明哲宣布將帶著“壹錢包”殺入社交金融領(lǐng)域。

而就在前幾天，騰訊借微信紅包引導(dǎo)用戶使用微信支付，騰訊的社交金融戰(zhàn)略也日漸清晰。

有人說，騰訊靠QQ用戶和微信發(fā)展社交金融，阿里則是憑淘寶商戶力推“往來”，平安依靠代理人的人海戰(zhàn)術(shù)搞“地推”，在中國(guó)的商戰(zhàn)，生存的只有行業(yè)“老大”，沒有“老二”，三馬在社交金融領(lǐng)域火拼，今年將是決定勝負(fù)的關(guān)鍵年份。

戲語九：

移動(dòng)支付“大躍進(jìn)”

移動(dòng)支付的勢(shì)頭有多兇猛？看看近日的三個(gè)焦點(diǎn)新聞即可窺其一斑。

消息一：前些日子，嘀嘀打車與微信宣布投入2億請(qǐng)全國(guó)人民打車，快的和支付寶就宣布投入5億。騰訊和阿里支持的嘀嘀打車、快的打車之間的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)入肉搏階段。

消息二：據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)1月27日?qǐng)?bào)道，蘋果公司憑借iPhone和iPad日益龐大的用戶基礎(chǔ)，以及與iTunes商店綁定的數(shù)億個(gè)信用卡賬號(hào)，為擴(kuò)大移動(dòng)支付服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。該公司正在考慮進(jìn)軍這一市場(chǎng)。

消息三：據(jù)報(bào)道，中國(guó)電信計(jì)劃近日在全國(guó)范圍內(nèi)推出“翼支付繳費(fèi)助手”業(yè)務(wù)，通過將翼支付賬戶與電信通信賬戶（手機(jī)、固話、寬帶等）無縫打通。

國(guó)內(nèi)外“大腕”都來了，移動(dòng)支付已是兵家必爭(zhēng)之地，要迎“跳躍式發(fā)展”。

戲語十：

公眾空前關(guān)注個(gè)人隱私

隱私權(quán)這件事情，目前似乎沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到它應(yīng)有的地位。

去年，一位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的掌門人在接受早報(bào)記者調(diào)研時(shí)表示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將在全球創(chuàng)造“奇跡”，而其給出的一個(gè)理由竟是，中國(guó)人不像美國(guó)人和歐洲人那般在意個(gè)人隱私權(quán)，這將讓互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)缺乏隱私權(quán)意識(shí)的國(guó)度里快速野蠻式增長(zhǎng)。

這一問題已引發(fā)監(jiān)管擔(dān)憂。去年8月，中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾公開表示：“我們每天接到推銷的電話和短信，但是大多數(shù)都是關(guān)了，或者不處理，這樣做的話，是對(duì)濫用個(gè)人信息的寬容和接受。”

王曉蕾提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息采集方式與傳統(tǒng)金融不同，只要在網(wǎng)上活動(dòng)，活動(dòng)軌跡就在發(fā)生，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)者已完成采集工作，并掌握相關(guān)信息。在這種情況下，法律應(yīng)做出非常明確的規(guī)定，數(shù)據(jù)如何使用，數(shù)據(jù)可以用在哪些方面等等。特別是在數(shù)據(jù)真正被使用之前，應(yīng)該征得本人同意。

今年1月中旬，中國(guó)人民銀行條法司副司長(zhǎng)劉向民也表示，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不注重內(nèi)部管理，信息安全的保護(hù)水平比較低，客戶的個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)還是比較高的。

隨著被各種理財(cái)電話、推銷信息“打擾”的次數(shù)越來越多，公眾個(gè)人隱私意識(shí)終將喚醒。

最后想說的是，以上戲語只是能想到的“可能”，互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大能力將產(chǎn)生和各種“不可能”，當(dāng)“馬上觸網(wǎng)”和“馬上有錢”走在一起，我們只能等著回頭看，現(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融戲語是多么缺乏想象力。

（來源：東方早報(bào)）